Александр Стельмах, старший директор, руководитель направления Visa Direct в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы, о том, как меняется индустрия трансграничных платежей, чего ждут пользователи и какую роль в этом играет Visa.
Visa Connect Tajikistan стал первым форумом Visa в стране, объединившим банки, финтех-компании и других участников платежной индустрии страны.
Мы поговорили с Александром Стельмахом о том, почему трансграничные платежи стали стратегическим вопросом для Центральной Азии, как технологии меняют повседневную жизнь миллионов людей и что ждет индустрию в ближайшие годы.
О трансграничных платежах
Если говорить просто, трансграничные платежи – это любые переводы между странами. Это может быть перевод родственнику, оплата обучения за рубежом или, например, получение гранта от международного фонда.
Для Таджикистана и региона в целом эта тема особенно актуальна, но важно смотреть на нее шире. Да, значительная часть граждан работает за границей и поддерживает близких, и этот поток действительно заметен для экономики. Но трансграничные платежи – это не только про частные переводы. Это и образование, и поддержка бизнеса, и торговля.
Например, заметную роль играют переводы в Китай – здесь есть сильная бизнес-составляющая: расчеты за товары, контракты, закупки. С учетом географии страны это направление будет только усиливаться.
Со стороны Visa фокус сбалансированный: мы развиваем как входящие переводы, делая их быстрее и удобнее, так и исходящие. Например, когда семьи отправляют деньги детям, которые учатся за границей.
Как меняется поведение пользователей и бизнеса
Резкий рост трансграничных платежей начался во время пандемии COVID-19: люди стали меньше путешествовать физически и чаще пользоваться цифровыми переводами.
Параллельно ускорился переход к безналичной экономике. Если раньше можно было поехать с наличными, рассчитаться и вернуться, то сегодня это воспринимается как лишние затраты времени и ресурсов. Проще оплатить дистанционно и получить товар через доставку.
Изменилась и сама форма переводов. Раньше доминировали SWIFT-переводы или наличные расчеты. Сейчас у большинства пользователей есть счета и карты, и перевод на карту давно стал стандартом. Во многих случаях деньги приходят практически в режиме реального времени.
И ключевой фактор здесь – скорость. Как только переводы стали занимать минуты, а не дни, интерес к ним вырос кратно.
Новая норма: скорость, цена, удобство
Сегодня ожидания пользователей можно свести к трем вещам.
Первое – скорость. Ждать несколько дней уже никто не готов. Базовое ожидание: отправил – получил моментально.
Второе – цена. На рынке много вариантов, и пользователь всегда балансирует: дешевле, но дольше, или быстрее, но дороже. При этом важна не только комиссия, но и курс конвертации – итоговая сумма зависит от обоих факторов.
Третье – канал. Если 10 лет назад нужно было идти в банк с документами, то сегодня для перевода, условно, $200 родственнику это выглядит избыточно. Люди хотят сделать все в мобильном приложении – быстро и без лишних действий.
Что происходит с инфраструктурой
Сейчас нет ощущения, что рынок что-то принципиально сдерживает – он развивается довольно динамично.
Ключевой фактор – конкуренция и готовность банков. Удобное приложение, понятные тарифы, быстрый сервис – именно это определяет выбор пользователя. Тот, кто предлагает лучший опыт, получает преимущество, остальные вынуждены подтягиваться.
При этом есть зоны роста. В первую очередь – более глубокая интеграция систем выплат, чтобы обеспечить максимальный охват.
Отдельный трек – стейблкоины и криптоинфраструктура.
Там, где есть понятное регулирование, решения уже внедряются. Например, в Кыргызстане ряд банков использует USDC для взаиморасчетов с Visa. В других странах региона правила еще формируются, но интерес к теме высокий – и со временем она потребует четкого регулирования.
Как технологии делают переводы прозрачнее
Здесь хорошо работают конкретные инструменты.
Первый – Account Name Inquiry. Сервис позволяет проверить имя получателя. Это критично, например, для страховых выплат, где деньги должны попасть строго конкретному человеку. Система показывает: совпадение полное, частичное или его нет – и это снижает риск ошибки.
Второй – Visa+, переводы по номеру телефона. Перед отправкой пользователь видит имя и первую букву фамилии получателя. Этого достаточно, чтобы убедиться, что деньги уходят нужному человеку, но недостаточно для раскрытия персональных данных.
Роль Visa в трансграничных переводах
Рынок международных переводов очень большой: здесь работают банки, системы денежных переводов, финтехи, кошельки.
Наша цель – стать единой точкой входа. За последний год мы подключили десятки новых способов выплат. В результате банк через одну интеграцию получает доступ к широкой сети вместо того чтобы выстраивать десятки отдельных подключений.
Это позволяет финансовым институтам сосредоточиться на клиентском опыте, а не на технической стороне.
Плюс мы обеспечиваем прозрачность: заранее понятны сроки и стоимость перевода.
И важно подчеркнуть: Visa создает инфраструктуру, которая обеспечивает движение денег.
Как это влияет на повседневную жизнь
Технологии делают переводы не только быстрее, но и проще.
Можно настроить регулярные платежи, например, автоматический перевод каждый месяц. Это удобно для семей, где часть дохода поступает из-за рубежа.
Упрощается и разовый перевод. Вместо длинных реквизитов можно отправить ссылку плательщику в любой мессенджер, где он сможет самостоятельно перевод сделать перевод используя Apple Pay или Google Pay: получатель выбирает свою карту из кошелька, проходит биометрию, и платеж завершен за пару кликов.
Что дальше: горизонт 3–5 лет
Главный вектор – упрощение пользовательского опыта.
Пользователю не важно, через какую систему идет перевод. Его интересуют две вещи: стоимость и скорость.
Идеальный сценарий – одно поле ввода. Человек вводит номер карты, телефона или счета, а система сама предлагает варианты: «мгновенно – чуть дороже», «завтра – чуть дешевле».
Чем меньше решений нужно принимать, тем выше вероятность, что операция состоится.
С точки зрения технологий, значительный рост ожидается в стейблкоинах и AI-интерфейсах, как мы называем их в платежах – Агентской коммерции.
Вполне реалистичен сценарий, когда перевод можно будет сделать голосовой командой: «переведи $500 маме» – и система сама подставит нужные данные.
Но вместе с этим растут и риски. Мошенничество становится более технологичным, поэтому параллельно усиливаются системы защиты.
Например, сейчас мы тестируем Visa Protect for Push Payments – сервис, который анализирует получателя на основе глобальных данных сети Visa и помогает банку понять, стоит ли операция дополнительного внимания.
В этой трансформации важна не только скорость развития технологий, но и способность превратить их в понятные и надежные решения для пользователей. Именно на этом и сосредоточена Visa, делая движение денег таким же простым, как отправка сообщения.
Подготовил Сомон Комилов, Your.tj
