Выдача кредитов физическим лицам в Таджикистане заметно увеличилась за этот год. Банки активизировались в выдаче потребительских кредитов, сократив кредитование сектора промышленности. Эксперты объясняют это снижением доходов населения, и увеличением свободных средств банков, которые меньше кредитуют реальный сектор.
Выдача потребительских кредитов в Таджикистане за 8 месяцев 2021 года по сравнению с тем же периодом прошлого года увеличилось на 80%, следует из данных Национального банка Таджикистана.
В целом тенденция выдачи кредитов на потребление: покупку продуктов и товаров, ипотеки, покупку авто, постепенно увеличивалась за последние 5 лет и достигло рекордных 3 млрд сомони в 2021 году.
В этом году, по словам представителей банков, на росте потребительских кредитов сказалось открытие авиасообщения между Таджикистаном и Россией: многие мигранты, чтобы выехать на заработки, на покупку билетов брали кредиты.
В целом таджикские банки за 8 месяцев в 2021 года выдали кредитов на 58% больше, чем за тот же период прошлого года.
Банковские аналитики полагают, что спрос на потребительские кредиты еще как минимум полгода будет расти, и объясняют это кризисом, вызванным коронавирусом и охватившим весь мир.
Банковский аналитик Бахром Шарипов в интервью Your.tj отметил, что подобная картина говорит о том, что людям не хватает собственной наличности, чтобы купить товар или услугу, поэтому и прибегают к кредитам.
«В целом это говорит о том, что кризис сильно повлиял на заработок таджикистанцев. К примеру, в 2020 году много предприятий, в основном малые и средние, либо закрылись, либо сокращали или вовсе не давали зарплату. Мигранты не отправляли денег – на этом фоне и стала расти выдача потребительских кредитов», - объясняет он.
Кроме того, по словам эксперта, самим банкам такой вид кредитования выгоден.
«Банкам такое кредитование выгодно – во-первых сроки такого кредитования короткие, а проценты высокие. Иными словами, такой кредит для банка малорискованный, но высокодоходный. Это можно назвать политикой приспособления банков к нынешним условиям», - говорит Шарипов.
Промышленность получает все меньше кредитов
За последние 5 лет банки в два раза сократили кредитование промышленного сектора, а именно производственных предприятий. Если в 2016 году доля кредитования производственных предприятий составляла 35% от общего объема выданных кредитов, то в 2020 году этот объем сократился до 11%.
«Конечно, это достаточно плохой сигнал. Во-первых, сами предприятия не идут на то, чтобы брать кредиты, им просто это невыгодно из-за высоких ставок и короткого срока, а некоторым легче просто закрыться.
Во-вторых, это говорит о том, что банки не идут на риск и им не выгодно вкладываться в реальный сектор. Объясняется это просто – предприятиям нужно минимум 3-5 лет, чтобы вернуть кредит, а часто они уже через пару лет по разным причинам закрываются и выплатить кредит не могут.
На примере двух банков («Агроинвестбанк» и «Точиксодиротбанк», которые находятся на стадии ликвидации. прим. ред.), которые когда-то были системообразующими, можно сказать, что одной из причин их убытка – выдача больших кредитов реальному сектору. Тогда у этих банков уровень просроченных кредитов достиг 60%. В итоге кредиты не вернулись в полном объеме, и банки прогорели. Там, конечно, было много других причин, но это одна из причин», - уверен эксперт.
Такая тенденция, по мнению Шарипова, ставит под угрозу индустриализацию страны, о которой так часто говорят с высоких трибун. На деле без доступного и долгосрочного кредитования достичь этих целей невозможно.
«Чтобы реальный сектор экономики развивался и получала банковские инвестиции, нужно государству взять часть рисков на себя. Например, субсидировать часть процентов, поддерживать банковскую систему разными программами и льготами, развивать небанковские финансовые институты. Без этого надеяться на то, что сами банки проявят интерес к тому, чтобы развивать промышленность, не стоит», - заключает Шарипов.
В целом эксперт уверен, если Таджикистану удастся достичь целей, поставленных в Национальной стратегии развития страны до 2030 года, где банковские проценты будут снижены с нынешних 26-28% до 15% до 2025 года, то реализация проектов в реальном секторе экономики будет намного легче.
