Проценты на кредиты в Таджикистане очень высокие, срок погашения короткий и в целом брать кредит на развитие бизнеса в нашей стране невыгодно. Рассказываем из чего состоит процентная ставка по кредиту.
Цена денег
У денег есть своя себестоимость и маржа как и у любого другого товара. Эту стоимость определяет тот, у кого эти деньги есть – в данном случае, это банк. Прежде чем выдать деньги в кредит банку нужно их где-то взять, поэтому банк привлекает вклады, в основном, у населения, берет взаймы у центрального банка страны или кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества. Вклады от населения — это самый дорогой ресурс.
По данным Нацбанка Таджикистана, сейчас таджикские банки привлекают депозиты по средней процентной ставке 11% годовых в нацвалюте и около 5% годовых — в долларах США.
В Таджикистане на данный момент средневзвешенная процентная ставка по кредиту составляет около 22% годовых.
Чем ниже инфляция в стране и ключевая ставка центрального банка, тем ниже стоимость ресурсов на рынке и ниже проценты по кредитам.
Чем больше невозвратов, тем выше проценты
Кредитование всегда сопровождается рисками. Основной риск — это невозврат кредита. Поэтому учитывая эти риски, банк повышает процентную ставку на кредит, чтобы хороший заёмщик оплачивал/покрывал убытки банка, за кредиты которые банку не вернули. То есть высокий процент за кредит — это показатель риска.
Простыми словами, если банк закладывает ставку риска в размере 1%, он оценивает вероятность, что из 100 выданных кредитов не вернется только 1.
Чем больше невозвратов, тем больше процентов за кредит приходится платить добросовестным клиентам.
Поэтому банкам выгоднее кредитовать устойчивый и развивающийся бизнес, чем финансировать эксперименты по созданию нового. На стартапы обычно проценты всегда выше.
Процентная ставка для клиента суммируется из стоимости ресурсов, доли риска, операционных расходов и маржи кредитора.
Ипотечные кредиты
Что касается ипотечного кредита, то, к примеру, в России и странах Европы процентные ставки по нему намного ниже, чем проценты на кредиты. В Европе ипотека выдается под 2%, в России максимум под 8%, а сроки погашения от 20-30 лет.
Это обусловлено тем, что в ипотеке риска практически нет — даже если заемщик перестанет платить, банк продаст залог и покроет убыток. Поэтому ставки по ипотеке низкие в сравнении с другими видами кредита. Впрочем, небольшой риск всё же закладывается — на вероятность недостроя объекта или снижения цен на недвижимость.
В Таджикистане ситуация совершенно иная – ипотека стоит так же, а иногда даже дороже, чем обычный кредит. К примеру, некоторые банки в Таджикистане выдают ипотеку исключительно в долларах США, это обусловлено неустойчивостью национальной валюты, частыми курсовыми колебаниями и как следствие — девальвацией национальной валюты по отношению к твердой валюте. На этом также сказывается неразвитость строительного рынка и страхования.
К примеру, процент на ипотечный кредит в долларах США в банках Таджикистана составляет минимум 14-15% годовых, а срок погашения у всех разный: минимальный — 3 месяца, максимальный — 120 месяцев (10 лет). Некоторые банки выдают ипотеку в сомони, но процентная ставка составляет 30% годовых.
Из чего состоит процент?
На процент по кредиту влияют множество факторов и вот основные из них:
Учетная ставка центрального банка страны, который является регулятором банковской системы. Эта ставка играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от центрального банка. В данном случае связь прямая — чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам.
По данным Национального банка Таджикистана средняя учетная банковская ставка в Таджикистане по итогам первых 6 месяцев 2020 года составила 12,08%.
Уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценивание с течением времени, банки с одной стороны вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, им необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты.
Денежные ресурсы. Доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем ниже ставки на их кредиты.
Общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение.
Взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту — повышаются и депозитные проценты, и наоборот.
Положение банка в банковской системе. Для того, чтобы с одной стороны быть конкурентоспособным и с другой не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.
Кроме перечисленных факторов отметим, что банки при формировании процентной ставки по кредиту также учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение и закладывают необходимую норму прибыли.